试想一下，对于一个急需资金的个体工商户来说，只需要日常请客户扫码付款，过一点时间，就可以在网上贷款了。在熟悉小微企业融资难的人看来，这听起来像是天方夜谭，但现在，这已经成为现实。

二维码最受欢迎的创新是扫码支付。在很多人看来，商业潜力似乎已经被挖掘空，但如今，基于二维码的创新仍在继续，尤其是在小额信贷领域。

今年上半年，支付宝针对线下小商家推出了“收钱码”，实现了收银环节的数字化，从而推动了线下商家的数字化升级。网商银行基于移动支付，突破了原有场景和数据的限制，能够从线上渗透到线下，为线下小微经营者提供信贷。

这个产品看起来很简单。推出的时候并没有引起业界足够的重视，甚至很多人都不喜欢。然而半年后，网商银行公布的成绩单证明，技术和数据一旦注入线下小微金融业务，立刻展现出惊人的想象力。

截至11月底，全国申请领取码的用户超过4000万；6个月内，超过155万线下小微经营者获得贷款；平均贷款金额7615元；6个月内借款3次以上的经营者占35%。

更让我惊讶的是，网商银行负责这项业务的只有20人左右。

换句话说，平均一个员工服务7万多借款人，这对于传统银行来说是个神话，因为一个信贷业务员半年只能服务几百人。

另一个数字可能更令人震惊:截至今年三季度末，小微企业贷款户数达到1462.24万户。这是什么意思？

全国所有银行服务了1462万户，网商银行数量半年增加155万户。

不仅如此，我还在网商银行的一堆数据中有了一个更有趣的发现——贷款需求最多的前五大城市基本都是二三线城市，武汉居首，杭州垫底，上海第三，郑州第四——这也说明以蚂蚁为代表的金融科技龙头企业确实在帮助金融资源下沉，实现跨区域合理配置。

把钱扔出去还不算太坏，但是完全可以收回来。网商银行对线下商户的不良贷款率为0.78%，99.15%的商户能够按时还款。

看到这个不良率，我的微信朋友圈里有很多非常资深的人就此质疑过我。他们认为不良率0.78%的真正原因是蚂蚁是给供应商的贷款，只有拿应收账款做抵押才能把不良率压下来。

但后来我跟网商确认，这些贷款是纯信用贷款。

也就是说，网商银行这款产品在不良率上的表现大大超出了业内的想象，以至于业内已经习惯性地将其视为一种动产抵押融资行为，而非纯粹的信用贷款行为。

小额信贷的难点在哪里？

在这些惊人的创新背后，这实际上是监管机构多年来的一个老大难问题。

这是什么头痛？

在中国5600万家小微企业中，只有11.9%的中小企业能够获得银行贷款。中小企业协会会长李子彬表示，小微企业贷款利率大多在13-15%，总融资缺口22万亿元。当资金周转困难时，转向社会资金的成本往往高达年化36%。

但事实上，金融监管部门在服务小微企业方面已经非常努力了——监管部门对商业银行有一个著名的“三个不低于”要求。

即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速；小微企业贷款数量不低于去年同期；贷款收购率不低于去年同期。

为了刺激金融机构从事小额贷款业务，央行甚至定向下调了存款准备金率。例如，2014年6月，推出“去年新增小额贷款占全部新增贷款的50%以上，去年年末小额贷款余额占全部贷款的30%以上”的银行，可以获得定向下调存款准备金率。

而且监管部门对小额贷款产生的坏账容忍度很高。

然而这样一套惠民组合拳的结果却不尽如人意。

北京某股份制银行行长向新金融公寿表示，即使监管强烈呼吁，但很多银行小微领域的贷款都在萎缩，很多银行近几年的占比大幅减少10%以上。这是因为，“每个银行的小额贷款都不赚钱，不良率高。”

说白了，传统商业银行做不到这一点，不仅仅是因为缺乏强大的风控武器，更是因为无法控制风险，让客户真正去探索。

与此同时，另一方面，传统商业银行的流程和效率远远不能用小微企业的需求。一笔普通的小额贷款大概需要以下流程:客户申请——经办行判断是否符合基本准入条件——客户经理贷前调查，调查已送上级分行审批——经办行签批——信贷运作监管审批——贷款发放。

通过多个层级、多个业务部门，手续繁琐，往往耗时。

一份名为《中国中小微企业金融服务发展报告》的报告显示，商业银行给小微企业放款需要一周时间。尤其是中西部地区，近半小微企业拿到贷款需要近半个月的时间。

而小微企业资金规划能力弱，资金需求短而急。长期以来，传统商业银行有心提供服务，却无力执行。

所以出现了监管急，商业银行也急，小微企业更急的尴尬局面。

不仅是耗时问题，还是成本问题。经过这样一套程序，我只贷了几千块钱，银行还不起。我去调查了一家给农民贷款的小额贷款公司，他们的话让我印象深刻。他们谈到为什么连年亏损时说，给大企业600万，给农民6万，手续和人工成本都差不多。

这个金融企业当然是在说他们的困难，但也说明了一个问题。用传统方法做小额信贷，成本问题绕不过去。

另一种收集货币代码的方法

但是蚂蚁金服是通过二维码做到的。

类似于个人移动支付账户建立和数据积累的逻辑，网商银行通过给每个小微商户和企业一个收款码来连接他们，然后开始数据积累、风险判断和提供其他金融服务。

小微企业通过“收款码”收款越多，网商银行对其风险了解越深，获得的贷款支持也就越多。只要流水稳定，煎饼店、小店、地摊等小生意也可以从网商银行贷款。

而且二维码的部署成本很低，是最适合小微商家的部署方式。

在早期的移动支付大战中，微信和支付宝正是凭借印在纸上的二维码赢得了与POS机的战争。

从表面上看，这是一个收据代码。事实上，这是一个谜。背后是基于支付宝的线上能力和大数据。用机器算法代替人工处理，完成从获客到风控到放款的全流程，大大降低了成本。也让我们过去想做而做不了的小微业务成为银行未来新的增长点。

不仅做了贷款，网商银行还针对小微企业的需求，在用户体验方面做了分钟级甚至秒级的贷款。

网商银行行长黄浩告诉新金融公手，他从后台发现，这里24小时都有商户在放贷，晚上7点到第二天早上6点的放贷量占总放贷量的30%，这是传统金融机构全部关门的时候。

而小企业和小个体户，做完一天的库存，就会看一看今天收了多少钱，付了多少钱，明天需要囤多少货，所以借钱进入了一个小高峰。

事实上，给线下商户发放贷款，也是有线上基因的蚂蚁走出舒适区的一大步。

黄浩也承认，线下业务更复杂，刚开始的时候，他很紧张。“网商银行过去服务于所有在线卖家，主要是零售和物流行业。今天他们下线的时候发现不一样了。线下服务商家是一个非常庞大的群体，其中只有19%属于线下零售，另外81%都是纯服务，也就是日常生活的方方面面。”

从行业来看，网商银行服务的“码商”主要是服务行业的经营者，其中服装店、超市便利店、烟酒杂货等零售商占19%，餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务业务占81%。

涉足一个高风险低利润的业务只有两种方式，要么是格莱珉模式(有知情人告诉我，这种模式在中国已经被证明不可行)；另一种是依靠技术和数据。

底层技术的巨大变化

我们能看到的只是一个简单的支付码，但实际上，我们看不到的是其中的猫腻。

据黄浩介绍，电商银行已经沉淀了一百多个模型，上千种风控策略。例如，如何识别个人或经营者，可以从资本网络的形式来区分。商家是一个中心化的螺旋网络，个人是点对点的去中心化连接。对于商户的分析，网商银行会对行业和商圈进行分析，加上付款人的资金流向来做出判断。

“传统的信贷风控理念往往预设人是坏人，但网商银行从来不预设任何坏人。我们先把每个人都当成好人，再用大数据的风控技术挑出少数‘坏人’。黄浩说，这也是网商银行能在短短半年内服务这么多线下小微商家的原因。

人工智能和大数据对金融意味着什么？以前没有人有特别明确的概念。

然而，变化确实在发生，老牌投行高盛的探索颇具典范意义。据《麻省理工科技评论》(MIT Tech Review)报道，在2000年的高峰期，高盛在纽约总部的美国现金股票交易所柜台雇用了600名交易员，但直到现在，这里只剩下两名股票交易员。

高盛代理首席财务官马蒂·查韦斯(Marty Chavez)表示，现在大部分以前的柜台工作都由自动化交易软件处理。

如今高圣泉公司三分之一的员工都是工程师，中国的金融科技其实并不逊色。就网银而言，全公司300人里面，技术团队多达200人。

得益于人工智能技术的加持，网商银行只用20个人就服务了155万人。可以想象，当服务人数增加到1550万时，人数可能还是原来的20人，这是科技重塑金融的一个缩影。

蚂蚁金服旗下的网商银行用生动的案例证明，借助移动支付积累的数据和深度机器学习等前沿技术的应用，真正解决了小微商家这个被遗忘的群体的燃眉之急。

由于中国的互联网和金融技术，中国最被遗忘但最大的商业单位被重新激活。

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