近日，一则拉新活动引人注目：苏宁银行号称“轻松月入十万”，招募合伙人。这种口号看着并不陌生。近日，一项新活动引起关注:苏宁银行自诩“轻松月入10万”，招募合伙人。这种口号看起来并不陌生。

京东金融招聘“经纪人”由来已久，号称“月入万元，轻而易举”。

从一个月1万到10万，口号越来越响。线上裂变的新模式也在金融圈“时髦”。

然而，4月底，微众银行的“微贷合伙人”上线不久就因“诱导分享”在微信渠道被叫停。

可见这种方式也有依赖渠道的弊端。

平安银行等。，通过线下中介渠道迅速成为零售信贷的头部银行，这是一个复杂而庞大的工程。

如果有这样一种线上、高效、低成本的获客方式，他们为什么不用呢？

缺少线下网点的互联网银行和民营银行，正在押宝新客户，试图抓住拼多多曾经享受的社交裂变红利。他们真的为顾客找到了新的出路吗？

“轻松月入十万”如何实现？ 如何做到「轻松月入十万」？

“苏宁银行用户邀请您成为苏宁银行“升级贷”合伙人”，消金界注意到，苏宁银行此次招募合伙人，是为其旗下的信用贷产品——“升级贷”。“苏宁银行用户诚邀您成为苏宁银行“升级贷”合作伙伴”。消费者注意到，苏宁银行此次为其信用贷款产品——“升级贷”招募合作伙伴。

消费金融方面，苏宁银行的主要产品是升级贷款，主要面向互联网消费者和小微个体经营者。

所谓升级贷合伙人，就是被邀请后在“升级贷”小程序首页申请成为升级贷合伙人，获得升级贷专属邀请链接或二维码。

然后升级贷合伙人向目标用户发送邀请链接或二维码，用户通过升级贷合伙人分享的链接或二维码成为上一个合伙人的下属合伙人。

如果下级拿到额度，贷款成功，上级合伙人会得到相应的奖励。

在这种模式下，“轻松月入10万”如何实现？

经过金融行业的体验，发现苏宁银行在合伙人收入方面设置了三个等级的奖金。

首先是新客户奖励。如果升级贷款合伙人邀请的有效用户在30天内在苏宁银行注册成功并借款成功，那么合伙人可以获得50元的新客户奖励，上一代合伙人可以获得10元的新客户奖励，前两代合伙人可以获得5元的新客户奖励。有效用户必须是从未在苏宁银行有过信用和授信的用户。

也就是说，在这种模式下，苏宁银行可以获得一个有效借款人，最多花65元，成本可以说相当低。

如何刺激更多用户主动拉新？这就要进入下一关的加成了。

合伙人的收入除了奖励新客户，还有提成。

第二层收入是“初出茅庐的奖和代代相传的奖”。

根据规则，每成功推荐一笔客户贷款，合伙人可以获得客户贷款月平均余额的0.1%作为月佣金。上一代和前两代的“升级贷”合作伙伴还可以分别获得该客户贷款金额的0.02%作为每月佣金。

在这个水平上，成本最多是贷款客户月均贷款余额的0.14%，同样不高。

当一个组织系统中有100个信用用户时，升级后的贷款伙伴可以获得客户贷款月均余额的0.01%；人数达到300人时，可获得客户贷款月均日余额的0.02%，但单个分行比例不得超过70%。

升级后的贷款合伙人模式下，获客成本和放贷成本相对较低。如果推广成功，确实是银行低成本高效率的获客方式。

但对于合伙人来说，在这样的收入计算体系下，一个月能赚10万，并不容易。

“今年主要是裂变式营销和直播” “今年主要是裂变营销和直播”

8月22日，在“2020青岛中国财富论坛”上，苏宁银行董事长黄金老表示，与去年相比，今年一个很大的变化是获客方式的变化。越来越多的机构在线上获客，但今年主要是裂变营销和直播。

疫情的影响让客户越来越在线。诚然，很多金融机构，包括很多持牌消费者，也开始将重心转移到线上。

但说到裂变营销，电商是最好的玩家。

其中，拼多多正在社交领域铺开，通过帮助“砍价”收割流量。信用卡的营销早就推荐新用户奖励现金、礼品、积分等等。

京东早就推出了“全民经纪人”计划，在京东金融APP上，也在显著的位置为“全民经纪人”开了入口。JD.COM早已推出“全民经纪人”计划，还在京东金融APP的显著位置开设了“全民经纪人”入口。

京东数码分公司的“全民经纪人”商品范围要广得多，包括JD.COM商城的很多商家和商品。

但是，金融产品的推广不是一般的商品销售，能否在社交平台推广还有很大争议。

4月27日，小额贷款举办“成为小额贷款合伙人”新活动——每邀请一位好友扫码查询小额贷款额度，即可获得20元现金充红包。当晚，这个活动在朋友圈刷屏，但很快被微信叫停，理由是“网页含有分享、关注等诱导行为，被多人投诉”。

事实上，微众银行的微贷合伙人模式与苏宁银行升级后的贷款合伙人模式本质上是一样的，只是升级后的贷款合伙人的奖励更加丰厚——可以获得一定的贷款余额提成。

小金街注意到，升级贷合伙人的推广有一个渠道限制——用户必须通过升级贷合伙人微信小程序首页卡申请额度，拉新才有效。如果通过其他渠道申请额度，合伙人将得不到奖励。

可见，苏宁银行的裂变营销也需要通过社交渠道实现裂变。但是，微信连自己的微贷都不会出。会不会给其他平台开绿灯？

至少目前为止，升级贷合伙人还没有像微粒贷合伙人那样，瞬间刷爆朋友圈，其激起的浪花并不大。至少到目前为止，升级贷合伙人还没有像小额贷款合伙人一样瞬间刷爆朋友圈，激起的波澜也不大。

作为民营银行的代表，苏宁银行的业绩增长有目共睹。2019年年报显示，苏宁银行实现营业收入10.17亿元，同比增长126%，总资产639亿元，同比增长97%。在国内已开业的19家民营银行中，苏宁银行仅次于腾讯微众银行和阿里的网商银行。

但是它的贷款用户无论是比例还是绝对值都不好看。

2019年是苏宁银行第二个完整运营年。年报显示，截至2019年末，苏宁银行客户总数为X百万(想了解具体数值，请关注“消金圈”，后台回复“客户总数”)，其中贷款用户289万。

对应业绩来看，截至2019年末，苏宁银行总资产639.01亿元，其中贷款余额305.06亿元，存款余额436.87亿元。个人贷款余额184.9亿元，其中消费金融余额142.35亿元。

对于一家银行来说，142.35亿元的消费金融贷款余额显然不算高。超过100亿的互联网平台无处不在。这样看来，苏宁银行以裂变式营销推动消费金融主产品升级，是一次有目的、有远见的尝试。

但是，到目前为止，金融机构还没有以招募合伙人的形式进行裂变营销的成功先例。

在线上，类似的“老客户带新客户”(MGM)获客模式确实发挥了巨大的作用(详情请点击“平安银行的MGM模式有没有很好的分流效果？从业者:中介销售模式占大头”)。

“其中招商银行通过这种模式刷新了2012-2015年信用卡客户增速，而民生银行近几年也是用这种模式获客，结果没有做到。”一位金融领域的营销客户说。

分析显示，招行在2012年推出这一模式时，大多占据了时代红利。毕竟当时移动互联网刚刚兴起，大量的贷款需求没有得到满足，市场存在信息不对称，大家都不知道去哪里贷款。

目前外观时尚的米高梅模式，其实需要一个强有力的推动和中介，持续发挥优势。

平安银行2020年一季度财报显示，通过米高梅模式，发放“新增贷款”144.61亿元，占“新增贷款”总发放比例的63.8%，环比继续增加。

疫情影响了线下中介的推广，而线上裂变是米高梅模式的线上进化？这种活动的效果还有待进一步观察。可见，民营银行、互联网银行，甚至包括苏宁银行、微众银行在内的持牌金融机构，至少已经开始尝试。

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