作家|猫哥

根|大猫金融与经济

01

24岁，一个月给5000，欠60万。可以吗？一种领悟？

2014年，刚上大学一年级的小杨第一次为网贷而战。几千块的手机，分期后每个月只返120块，只省了几个餐厅。

虽然有资本，但是每个月要还的钱好像不多，所以也养成了用网贷补贴生活质量的习惯。大学四年期间，他办理了多笔分期贷款，全部用于一切开销。一个久久不能改变的场景。

毕业后做事不成功，对抗当时火热的714高射炮，就是那种借1000发700的网贷，利润无下限。

2018年7月到9月底，他的所有生存可以用噩梦来形容:他一意识到，就开始想，当天有几何平台，就要还几何钱，拿起手机看到十几条指令短信，心里大概有了个数。

在接待室坐下，别人在做事。他拿着身份证一个一个地扫描网站，不停地接各种电话，希望自己还不如多赚点钱，好把最后一笔钱还上。

相比于他终究还是忍不住努力的结果，他还欠下了60万的债务。

即使这类案例极其相似，但越来越多的年轻人变穷、债台高筑却是常事。

60万有点高，但平均每人10万以上也不为过。不仅年轻人喜欢借，机构也乐呵呵的借钱，一个愿打一个愿挨。

前段时间，苏宁金融联络所对80、90后的贷款申请人做了一个统计，创造了这群贷款很多的年轻人。90后都欠了10.45万，80后更多，达到21.98万。

想想也是。开个花圃，办个确认卡，批个几万的额度，轻轻松松就花完了。整个世界都那么美好，分期又那么奇怪，就买吧。

02

但在你看来，目前是大公司。还有贷款交易，还盈利，套路多，让人民防空受不了。

以花呗为例。默默消费贷款仅限于一次性全款，按时还款。如果是分期付款或者账单分期付款，会有冲抵分期手续费。比如一瓶千余元的伟人水就要1370元。

在使用储值卡现金支付的场景下，需要原价1370元，但使用花呗分期付款后，可以区分三期、六期、十二期的支付金额如下:

467.17*3=1401.51;

238.61*6=1461.66;

122.73*12=1472.76;

有一两个接近10%的税率。

即使不分期付款，不按时还款，平台主体还是可以赚钱的。毕竟对互相买单的开明商家收取一些费用也不算过分。还有各种砍头利息，手续费，服务费，平台处置费。即使降低了税率，也有各种各样的应对方式。

如果因为手头紧而没有按时还款，就会产生逾期费用。方案为:逾期金额*逾期天数*0.05%，年利率约为18.25%，远高于同一个功夫钱庄部分贷款的年化税率。

至于各种现金贷的税率，就更夸张了，还不算各种已经废止一段时间，税率始终好于100%的小贷。

比做生意舒服多了。难怪有馅饼师的组织总是战胜了砸钱的恐惧。

通常红包之类的小恩小惠是不会提的。很长一段时间，不需要有说明书，付款总是暗擦灵感。双十一会给你临时加量，甚至同一个人的封号也可以临时解封。我渴望用几毛钱买一个塑料袋，让你用一定的金额付款。。。

有组织借贷作用，敢借敢花的青年集体也看好未来。随着电商平台的传播和主持人“买买买”的号召，在这场消费主义集体偶遇的知识狂欢中，巨量的金钱普遍像水一样晃动。

从世界不同地方的许多记述中，汇集到一起，流向远方。

03

借这么多钱，贷的这么舒服，马立克爸爸的花圃，哪来的这么多钱？

黄在一份报告中说了马云的这个谜:

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也就是ABS之后，这是什么概念？从表面上看，只有你能让人断定你的某个账户未来可能与钱有关联，并猜出这笔钱的金额和频率，那你还不如用这个动作来筹集资金，用这个账户未来的现金流换取他人此刻的现金。

它是如何被操纵的？

以黄马云的阿里小贷公司为例:如果马爸爸手里有30亿现金，他会去钱庄借点钱。花花和借花的交易一落实，很快就把钱都借出去了。钱借出去了，自然拿着“欠条”去发债。有大机构背书，不良率低，都抢着买。得到更多的钱，借出去，然后发行债券…

互联网时期，借钱快，周转率太高。从表面上看，一年可以轻而易举地循环使用几十次。在资产支持证券和杠杆作用之后，数十亿美元迅速变成数百亿和数千亿美元。但不违法，比大致霸道的P2P高很多，也不是一个档次的其余。

过去十几年，房价一直是拖累年轻人的重要力量。工薪阶层交了空六个钱包，房产和土地是暴利行业。所谓“背着钱庄炒房”，也就是说借钱建房，买地建房，卖了再还贷，典型的央企赚差价。

越来越多的年，年轻人买不起房子，却还在为手中的钱发愁。越来越多的公司开始“向银行借钱”。金额不限，日常寿命更短，费用更高。年轻人一旦被抓，压力更大。

04

即使允许债务和衍生金融产品飙升，会发生什么？

可能是非常紧急的情况。在2008年导致全球股东和公众损失惨重的金融海啸前夕，美利坚合众国的房地产资产商场呈现出划时代的繁荣景象。

美利坚合众国的土地资产价格，从傲慢到荒芜，在世界范围内都没有下降过，把“房价长期上涨”的观念深深植入了投资者的心中。当时连大公国总统都说“我们从来没有经历过世界性的房价下跌”。

买了就赚了。审批自然贷款不难。廉价创业下的质押贷款公司贷款不分青红皂白，大众激进加杠杆。甚至脱衣舞娘和狗可能希望要求贷款。。。有点猖狂。

但是，后来的事情我们都知道了:毕竟对未来的过度透支吹大了泡沫，在繁荣中被误用的金融东西的帮助下，土地资产被紧急传导到世界各地。于是，金融突发事件呼啸而至，大多数人站起来，倒下，四处游荡。

今年诺贝尔财经奖得主的联系报告显示，人们对摆脱困境束手无策，可能是因为大部分应该从事消费的精神已经被保护和存在消耗掉了。更有甚者，他们在生存中反抗，他们决心特别关注那些负债累累，透支未来的人。

那么年轻人能做些什么来改变他们的痛苦呢？遏制理想，多存钱。毕竟相比于完全没有门槛的费用，盈利的门槛更高，一般人会低估我的盈利能力。

马云曾经拿我当教授的钱去办翻译社，而任拿我积攒的钱去复员。就算贾跃亭以前在老家办补习班积累原始资本，也是靠他运动工人积累的钱。

全面变革的开始很可能来自于一笔至关重要的闲钱。当你手里握着这样一笔钱，而不是花力气去还卡，你的人生就多了很多可利用的权利。

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