5月18-19日，以“回归与分裂”为核心的“2021包惠世界安全大会暨第四届新浪金麒麟安全峰会乒乓球论坛”在京举行。镁信安康创始人兼CEO张晓东加入震撼，并公布了题为《非凡万能险推广思路空的中心报告。

在报告中，张晓东回忆了万能大都会保险的兴盛过程和现状，深刻体会到了这一险种在中国爆发式延伸的深厚品位，因为:需求端，创新药迅速兴盛；支付端，基本医保支出难以持续调整，福祉成本高速延伸，急需新的支付方；建立多档次的调理和支付体系，需要有一个贯穿基本医保和贸易健康险的产品；当然，更重要的是它满足了老人们的需求，这确实提高了它的获胜感。

张晓东还对万能险2.0的繁荣趋势做了精细的猜测。他可以看到，这种产品将成为和谐行政与企业的准公共产品。在结构情况上，将采取“1+N+1”的形式，即一个主导部分+几家保险公司共同保障+一个服务机构，各机构各司其职；保障类将侧重于重大疾病的外部保障，不区分既往疾病，患病者可以投保和赔付；同时，在服务提升方面，万能险将从单纯的报销向一站式理赔预算蓬勃发展，从零碎的增值服务向全流程的健康管理和切割发展。

更重要的是，将加速财产的和谐，通过贿赂财产链，将支付现金赔偿变为支付医疗服务和产品赔偿，防止保险公司超额赔付。

以下是根据张晓东的举报进行的实质性整改:

新安康创始人兼CEO张晓东

万能险是目前特别热门的话题。打开合伙人圈子，每周都可以从媒体开始，从各种观点了解惠民保险的繁荣。有人证实，有人质疑。其中，最大的疑虑之一来自于产品的可连接性，担心担保公司会买单。

我作为调理药业的从业人员，对于技术领域的人所担心的担保公司是否赔付的问题性质，我并没有那么担心。但对于很多不以安保公司的感受为主题的场合，我反而觉得有很多修正空——证明双方的渗透应该会进一步加深。

01

要建立多级调节和保护系统，中国需要“保护人民”

从调理和医药行业来看，所有的商场都在以特别快的速度蓬勃发展。根据国家统计局数据，预计2025年，我国调理安康总体支出将达到11万亿元，占GDP的7.6%，年均延伸9.5%。

这与中国人口老龄化有关。根据最新的人口跟踪数据，60岁及以上人口仍有2.6亿以上，中国人口老龄化进程的加快必将导致医疗卫生支出的快速延长。

从需求端来看，医疗调理的创新加速，尤其是在中国，创新药商城爆发式增长。

随着老龄化的到来，财经的繁荣受到了一定的影响。但是，有一个行业，高手们不用长期担心它的景气度，那就是调理药业。以阿曼为例。从20世纪90年代初开始，阿曼的GDP增长速度仍然极其缓慢，但阿曼的调理药业保持了较快的增长速度。

过去五年，中国乃至全球最抢手的持股区间是医药地产。资本涌入这个范围，新药涌入的速度极快，从需求方来看导致了药品属性的巨大变化。

目前，我国创新处方开发中的肿瘤和免疫类药物尤为活跃，未来将有一批重磅新药上市。在一系列策略的帮助下，2019年创新药商城规模仍达到1000亿元，预计未来5年展会规模将扩大3-5倍。

然而，新的特殊药物的推广受到其可获得性的限制。以肿瘤药为例，根据2017年国家卫计委发布的《中国肿瘤患者服务促进工作报告》，53%的受访者承认目录内药品报销比例过低。

以肝癌为例。10年前还不全是好的调节技巧，所以没花太多钱。然而，目前肝癌的调控技术还有很多，也面临着令人振奋的成本。即使是私人收费也会比很多人的支付能力要好。

从缴费端来说，基本医保费用很难高速延伸。在医保压力下，商场急需新的付费方。

不允许我们只从保费区间的角度去关注行业的景气度，更重要的还是要从付费的角度去盯着行业。很长一段时间，药企都不太注重保障公司的风格。由于贸易保护的支出占其销售额的比例太小，贸易保护公司作为付款人的能力没有得到真正的证明。然而，近年来，在惠民保险繁荣之后，贸易保护开始更多地表现出来。

在美利坚合众国，新兴的健康保险公司和如此普遍健康的保守的健康保险公司在所有社会中能表现出如此大的效力是什么？因为它显示了付款人的脚的真实颜色。他们对赔偿金的支付率往往在85%以上，很少低于85%，即使有这么高的赔偿金支付率，他们仍然可以保护一个相对较好的平衡局面。但在中国，一款安康保险产品即使赔付率高于85%进行赔付，大部分人都觉得做不下去了。

当然，中国和美国的机制是不同的。比如在美国，药品、供应链、服务都是由安康保险公司掌控，而在中国，这一点很难坚持。

类型包容型大都会保险:在多档调剂缴费制度下，贯穿社会基本保障和贸易福祉保险。

什么叫中国需要万能险？关键是中国有14亿人，都有医保，但是只有1亿左右的人有贸易保险。14亿人和1亿人有着巨大的差别。我们有意让所有的老人都有一个有保障的知识，并采取贸易健康保险。这个中央政府需要过度渗透的产物，这样才能刺激建立多层的调节和保护体系。

我们估计3-5年内大都会通用保险将覆盖5亿人。即使有5亿人被基本的大都会通用保险覆盖，未来还会被贸易健康险进一步保障和促进，那么在中国就可以建立一个多等级的调理和保障体系——医保行动后盾。一般来说，根据个人需求，辅以大都会普通险和简单贸易健康险。

02

普惠型大都会保险蓬勃发展，迭代迅速，消费者的获得感明显提升。

2020年是包容性大都市安全元年。自2020年以来，全球已推出120多项包容性补偿和条件保障。中国及全球3个产品，省级13个产品，覆盖9个省份，大都市级100多个产品，覆盖近90个大都市。

从2020年开始，我们将环球大都会的繁荣分为三个阶段，探索期为2020年1-7月，共12款线上产品；2020年8月-2021年1月为爆发期，这一努力累计网名96个；2021是今天典型的延伸，有10个网名。

那些数据每天都在变化，站在老人的角度，为什么老人需要这样的保障？因为他们有这样的需求，他们需要宏大。这也是惠民保险经纪成本和实施成本极低的基础。因为在当地，我们不用冒着生命危险砸钱表白。只有老人们看到这样的保障，看到权威机构的背书，看到惠民的产品安排，才会对其爆发出极大的喜爱。

在惠民保富的过程中，浙江省率先颁布省级指导意见，全省各地实行进出台法，商场由此加入2.0阶段。

对于这种中程和各种策略，当局的反馈速度特别快。在与权威机构的合作中，我们看到了未来的繁荣趋势，并得出结论:惠民保险将在大师理念的条件下，逐步形成安康保险的产品局面:

第一，对报酬支付率的要求特别高。

第二，上诉深度被归类为病人。

第三，所有的渠道费用都被收缩到了特别低的水平，这样大部分保费都可以出了。

第四，当局站在前台，帮助惠民保险得以推行，大大普及了惠民保险的参与率。如第二张图所示，可以看出，在当局干预的情况下，最终的参与率与当局的启发成正比。

老人们的胜利感在这个过程中得到了真正的巩固。以杭州西湖益联保为例。患病的人可以投保，但目前没有完整的数据。但是，这个保险才卖了两个月。保险刚中断后就要求理赔的患者数量，还是远远好于过去很多安康保险的年理赔量。

我们和一家药企合作了一个和胶质瘤相关的产品——一个月调理要十几万。仅这个产品，杭州就有十几个患者来索赔。试想，就算没有这种保障，他们也肯定不会用这种东西。胶质瘤往往是晚期恶性肿瘤，生存期不会更长。但有了这样的保障，患者的生存期会有所延迟，老人的获得感会有所展现。

可以看到，在所有的过程中，虽然还是行业参与的情况，但是来自权威部门的支持特别多，有些城市的参与率接近60%甚至70%。如此高的参与率，让老人们有了实实在在的获得感，同时也给了每个药企一个特殊的准入通道。

上海包惠也是大师特别关注的一种安防产品情况。可能算是惠民宝宝2.0的典范案例吧。上线13天后，股东人数依然达到500万，参与率依然达到24%。保费并不关键，重要的是上海有几何的老人会通过上海包惠的保障得到理赔。

需要防范的变化趋势是，在惠民保富的过程中，当局介入局势，各自为政。从早期当局轻度干预，自由交易，逐渐演变为行政与企业的和谐关系，当局与企业都深度介入。

03

普惠大都会保险2.0将成为政企和谐的准公共产品，将阻止保险公司通过买断财产链进行过度补偿。

普惠都市保险2.0的定位:政企和谐的准公共产品，是多级保障体系的重点探索。

未来，普惠大都会保险希望落实四大的定位:一是服务平台，本地化的安康服务平台和安康保障平台；二是费用兜底，基本医保参保人可参保，中心处理调理量大；第三，社会企事业联合浮动，医疗保险薪酬安排可与全民大都会保险保障一致；四、四城互刺，根据当地医保薪酬定制本地化需求，一城一保。

在结构情况上，会出现“1+N+1”的形式，即一个主导部分+几家保险公司共同保障+一个服务机构，各司其职。

在保障类别上，普惠大都会保险2.0版将重在重大疾病的外部保障，不区分既往疾病，可随病投保、随赔。

将医疗保险的外部负担纳入保障范畴是未来的主要发展趋势。需要推敲的是，如何更好地将医保的外部负担归入保障方。

技术界一直很担心保证公司薪酬和磨损的问题。我觉得更应该担心的是在审判过程中如何拟定一个好的游戏规则。比如我们目前深度参与商业保险的目录准入标准的制定，所以确切的药我们可以理赔，药我们不能理赔。然后，在大数据、AI、人工智能、区块链技能等之后。，保证合理用药，一站式理赔后付款，以及区块链技巧等。，该补偿的都要补偿，但即使表现出过渡性用药和不合理用药，也要能够坚决根除。

提升服务，万能险将从单纯的理赔到一站式理赔预算，从零碎的增值服务到全流程的健康管理和切割，蓬勃发展。

在财产和谐方面，不同的行业共同努力建立一个新的基础设施，帮助社会和商业和谐产品与繁荣联系起来。

在财产和谐方面，镁信托安康公司更多的是帮助安全公司与所有医药财产链建立深度协作，包括内资制药公司和热钱制药公司。在各地安排惠民保险的过程中，同步助保公司将支付现金进行赔付改为支付医疗服务和产品进行赔付。因为是和上游供应链直接买的，所以可以保证赔付款不会长期出现超赔的情况。

目前，贸易健康保险占社会卫生总支出不到5%。下一步就是普及5%到10%，15%，甚至20%…大师们不妨直接通过贸易健康险，让老人们真正有赢的感觉。

目前安康保险商场红红火火，未雨绸缪，物业和谐是大势所趋。“互联网+医药+保险”生态形态的缔造者，镁信安康期待打破行业坚冰，携手安防、医药行业的合作伙伴，构建一个帮助社会企业和商业的和谐产品连接和繁荣的新基础设施。

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