资料来源：时代金融作家：林前
“汽车金融太难了，有时不仅赚不到钱，还会赔钱，所以干脆转行。”张先生6月20日对时代财经说。
张某是某汽车金融超市的负责人，公司经营不好，2020年前后转业。张某就汽车金融困难的原因解释说：“一方面，整个汽车市场状况不理想，另一方面，汽车金融行业的马太效应越来越强，公司素质不完善，规模小，竞争力有限。”
在大环境下受到影响的不仅是张先生，其他规模以上的汽车金融公司也是如此。天安调查数据显示，2019年我国25家批准汽车金融公司的年度相关信息为36818件，截至2021年末为80477件，两年间上升了118%。区分案件，金融贷款合同纠纷、贷款合同纠纷所占比例约为80%以上。
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车贷不良率上升
根据天安调查数据，从2021年的相关信息量来看，奇瑞辉、长安汽车金融、上海通用汽车金融在25家汽车金融公司中排名前三，年度相关信息分别为17538万亿、8367万亿和7229万亿。从2019年至2021年的信息增长率来看，长安汽车金融、比亚迪汽车金融、天津长城河马汽车金融、奔驰汽车金融、欧隆汽车金融、华川东亚汽车金融增长率分别为915%和609%，15家汽车金融公司增长了100%以上。
据业内人士称，大多数汽车金融企业在年度事件信息增加或汽车金融不良率上升的情况下，金融公司必须采取督促或司法手段防止损失。平安银行也在年报中提到，汽车金融方面以司法诉讼为主要督促方式，同时通过AI等科技手段加强督促过程管理。在接受另一家银行内部相关人士采访时表示：“在客户逾期之前，如果车又发生异常，我将带交警、媒体等前往拖车，拖车将被放在京东拍卖，进行拍卖。”
年报数据显示，2019年和2020年平安银行汽车金融贷款不良率分别为0.74%和0.7%，高于各种贷款项目中的住房抵押和持有担保贷款(0.3%和0.31%)，但2021年上升至1.26%。针对汽车金融贷款质量的变动，平安银行在年报中解释说，汽车金融贷款不良率上升主要受外部宏观环境、商用车贷款风险上升等影响。
值得注意的是，梅赛德斯-奔驰汽车金融是上述排行榜增长率前六中成立时间最快、拥有豪华汽车背景的唯一汽车金融公司。一般来说，奔驰汽车、金融等拥有豪华汽车品牌背景的机构，车贷借款人经济实力强、还款能力强、车贷业务提前完成、风控体系成熟、风控能力相对强于大多数自主品牌旗下金融机构。
但是据天眼调查显示，截至6月21日，宝马、奔驰品牌全部案件中首次执行的案件分别为2877件和973件，占品牌总案件信息的55%和43%，其中2020年以来首次执行案件分别为1923件和417件，累计占首次执行案。也就是说，自2020年以来，共有超过1000人的宝马、奔驰车主成为执行人。
对此，业内人士表示：“买奔驰、宝马的人不一定是绝对的有钱人。更多的消费者为了社会需要，资产内风险能力不高。一旦发生危机，高额的偿还额反而更容易受到短期贷款等影响。”
在各汽车金融公司的金融贷款合同纠纷中，王先生和李某的经验是典型的。
据审判文件网报道，2018年，因购买奔驰汽车，王先生是贷款人，李作为共同贷款人，与奔驰金融公司签订了《汽车贷款抵押合同》。合同约定，王先生和李向奔驰金融公司贷款59.99万韩元，贷款期限为36个月，补贴前一年利率为11.73%，补贴后一年利率为6.99%，每月还款金额为18520.43韩元。从2020年7月17日开始，两人因贷款逾期，经奔驰金融公司多次督促，两人仍未履行约定的清算金(剩余贷款本金162611.71韩元)。此后，梅赛德斯-奔驰金融公司以司法手段防止了损失。
判决书显示，王先生、李某部分银行账户被冻结，但余额很少，没有房地产、证券等其他财产登记信息。去年8月下旬，两者已被列入失信被执行人名单，限制了高消费。
车贷面临供应不足怎么办？
那么，如果普通消费者面临车贷断贷的风险，不想经历上面王某、李某的情况，怎么办比较合适呢？
业内人士表示，如果发现自己不能按时还款，必须收到银行的催款电话或信息，如实表明情况和还款意愿，并向银行申请延期。第二，如果还款金额不大，可以向亲友求助。第三，可以与银行协商销售汽车，将卖车的钱用于偿还，也可以与银行协商，给予抵押物折扣。此前，一家汽车金融公司内部相关人士表示，必须理性消费。汽车不是必需品。最好选择能在自己能力范围内生活的车辆。“肿脸充胖子”没有意义。
值得注意的是，随着国内疫情防控业务正常化、经济持续复苏，2022年各汽车金融公司的累计案件信息量比2021年明显下降。
根据天眼检查数据，到6点为止。
月20日，25家汽车金融公司年度涉案信息累计约为2021年度的35.6%，降幅明显。其中比亚迪汽车金融、上海东正汽车金融、福特汽车金融、瑞福德汽车金融年内累计案件数量不到2021年的20%，远低于行业平均值；而裕隆汽车金融、山东豪沃汽车金融、大众汽车金融、三一汽车金融、华泰汽车金融则超50%。
根据中诚信国际出具的研究报告，2021年，随着我国宏观经济复苏，疫情防控常态化，个人偿债能力逐步恢复，个人汽车贷款 ABS产品（证券化的资产）基础资产的逾期率整体回落至疫情前水平。具体来看，基础资产1~30天逾期率波动性相对较大，但基本已恢复至疫情前水平；基础资产31~60天、61~90天的逾期率除2月已发行的个人汽车贷款ABS产品的累计违约率整体处于较低水平。预计2022年车贷ABS产品信用质量整体表现将继续保持稳定。
